本文摘要：许多人都是还不知道保险是什么的时候，就被忽悠着买了保险。相识之后，发现买的产物太不划算。 这时就想到了退保。但到了退保的时候，保险公司见告只退还“现金价值”。 这时就有疑问了，我明显都没有理赔，为什么不能退还全部的保费？现金价值是什么，它能退几多钱？对于保险小白来说，这简直是一个新名词。今天管家就跟大家讲一讲，现金价值到底是什么，它有什么用？

许多人都是还不知道保险是什么的时候，就被忽悠着买了保险。相识之后，发现买的产物太不划算。

这时就想到了退保。但到了退保的时候，保险公司见告只退还“现金价值”。

这时就有疑问了，我明显都没有理赔，为什么不能退还全部的保费？现金价值是什么，它能退几多钱？对于保险小白来说，这简直是一个新名词。今天管家就跟大家讲一讲，现金价值到底是什么，它有什么用？一、现金价值是什么我们首先要知道，保险公司不是慈善机构，在举行了保单治理事情之后，成本是要收取的，所以我们退保的时候，肯定不会说全部退还给你。而且保险的本质就是条约，退保这个属于片面违约。我们上网买工具会经常看到“七天无理由退换”，保险也一样，存在个“犹豫期”，一般是10-15天。

过了犹豫期，你片面的违约还要求人家全部退钱的话，也确实不太合理。所以我们交的保费减去一定的成本之后，退回的金额，就是现金价值了。现金价值又叫“退保价值”、“解约退还金”，指的就是投保人退保是可以退回的金额。

二、为什么会有现金价值？看完上面的解释，许多朋侪就或许明白什么是现金价值了，但为什么扣了这些成本之后还能退钱？那我们之前交的钱都是多出来的吗？其实不是。保费有两种盘算方式，一个是自然费率，另一个是平衡费率。自然费率：保费随着被保险人年事增长而增长。

年事越来越大，身体性能也随着下降，这时候很容易生病，死亡的概率也就提升了。保险公司为了自身利益，自然会增加保费。现在市面上特别火的百万医疗险就是使用自然费率，交一年保一年。保险公司的做法我们也能明白，可是这种缴费方式不太适用于恒久险。

如果一款保险的缴费期限跟保障期限一样长的话，被保险人年迈了以后，收入下降甚至没有了，就交不起一直在涨的保费了。而且我们买保险自己就是为了图个放心、图个利便，每年要交的保费都纷歧样，还得去盘算，倒霉于推广。

因此，现在市面上常见的恒久险，基本都是用平衡费率，也就是每年交的保费都一样。这样一来，保险公司前期收取的保费肯定会大于身故或重疾的成本，尔后期收取的保费则小于身故或重疾的成本。举个例子：A先生今年30岁，买了某款终身型重疾险，首年保费5000元，其实他这一年的风险成本只有500元，多出来的4500都是给保险公司的。

前几年交的保费价值都大于保障自己。这时候保险公司就会拿着A先生多交的那部门钱去投资，赚回的钱来补助A先生后期的保障金额。我们如果想要退保的话，保险公司也会允许，可是只能退还现金价值。

所以，不是所有的保险都有现金价值的。一般只有恒久险才有现金价值，好比终身寿险、定期寿险跟养老险等。

像一年期的意外险跟医疗险，基本没啥现金价值。三、现金价值有什么用？在我们买保险的时候，现金价值的作用主要体现在这三点：1、退保这是最常用的，像一开始说的，当我们想要退掉一份保险的时候，保险公司只会给我们退还现金价值。保单的现金价值 = 已缴保费－风险保费－佣金－治理费+利息。

凭据盘算方式我们可以知道，在刚开始缴费的前几年，保单的现金价值少的可怜。所以这时候想要退保的话，基本拿不回什么钱。

管家建议，如果购置恒久险后，如果不是泛起大问题，不要随便就去退保，可以先找一个专业的人帮你分析一下。如果以为某一方面的保障不足，可以单加一份性价比高的保单。2、保单贷款如果你买的是储蓄型重疾险、终身寿险或者是年金险这一类的恒久险，只要交够了一年的保费之后，这个保单就有了现金价值。

这时候，我们可以把它质押给保险公司或银行，来获得一定的贷款。可是，海内划定保单的质押期限通常不能凌驾6个月。

每个保险公司划定的贷款额度差别，一般不会凌驾该保单现金价值的80%。保单贷款的利息比力牢固，但也会凭据各个保险公司有所变更。3、消费型保险与返还型保险我们还可以用现金价值去明白消费型保险跟返还型保险。管家一直不太建议大家买返还型的保险，主要是因为它在前期的时候交的保费比力多，而最后返还给你的钱就是前面交的现金价值。

而消费型专注于保障，杠杆比力高。终身型的保险现金价值通常会一直盘算到105岁，也就是现金价值到105岁才归零，而我们国家现在的平均寿命是76岁，所以我们就算在八十多岁的时候走了，我们这份保单还是有现金价值的。

如果喜欢返还型的产物，可以参考一下这个例子：我们买了一款消费型重疾险——百年康惠保，如果保险期间没有出险的话，最后身故返还现金价值，许多时候都可以拿回资本。四、管家寄语现金价值：一张保单在当下值几多钱。恒久险√，一年期×恒久险在前期的现金价值不高，退保拿不回什么钱，不要轻易退保。

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