本文摘要：现在车险、重疾险、人寿险甚至教育理财险等都进入了大部门家庭，分管了大家的账务风险，我周围的人也许多人入位，可是也有部门人忏悔犹豫希望排除条约的。再一个就是寿险购置期间有一段犹豫期，在犹豫期内投保人可以无条件排除条约，如果在这一期间排除条约是否一定代表保险公司不需要负担责任？不尽其然。 今日凭据山东省临沂市中级人民法院二〇二〇年六月二十八日关于百年人寿保险股份有限公司临沂中心支公司、袁某华保险纠纷二审民事讯断举行浅要分析。

现在车险、重疾险、人寿险甚至教育理财险等都进入了大部门家庭，分管了大家的账务风险，我周围的人也许多人入位，可是也有部门人忏悔犹豫希望排除条约的。再一个就是寿险购置期间有一段犹豫期，在犹豫期内投保人可以无条件排除条约，如果在这一期间排除条约是否一定代表保险公司不需要负担责任？不尽其然。

今日凭据山东省临沂市中级人民法院二〇二〇年六月二十八日关于百年人寿保险股份有限公司临沂中心支公司、袁某华保险纠纷二审民事讯断举行浅要分析。一、当事人主要纠纷和诉求百年人寿临沂支公司上诉请求：1.依法改判或者发回重审；2.由被上诉人袁某华负担本案的一、二审诉讼费。事实和理由：一、一审法院认定事实不清，证据不足。一审中上诉人提交了《保险条约变换申请书》并根据条约投保条款的划定，在犹豫期内将保费退还被上诉人，且于2017年1月24日11点54分将犹豫期退保情况以短信的方式发送至被上诉人预留的联系方式(139××××7333)上举行了见告，推行了见告义务。

被上诉人亦认可在2017年1月24日收到上诉人退还的7710元及先期退还的763元，共计退还保费8473元。因此《保险条约变换申请书》非被上诉人亲笔签名，但通过以上信息也足以证明被上诉人知道犹豫期退保情况。

一审法院仅以申请书非被上诉人签名认定退保违背被上诉人本人意愿，显着与事实不符。2.纵然条约有效，被上诉人为等候期出险，凭据保险条约中约定本条约生效日或者本条约中止后的最后复效日(以较迟者为准)起180日为等候期。等候期是指本条约生效后百年人寿不负担保险责任的一段时间。

发生下列情形之一时，百年人寿不负担保险责任，但无息返还已交的保险费，本条约和主条约效力同时终止。(1)等候期内被保险人经百年人寿认可的医院确诊初次患上多种本条约约定的重大疾病或特地疾病；(2)等候期内被保险人发生的疾病、症状或者病理改变且延续到等候期以后经百年人寿认可的医院确诊初次患上一种或者多种本条约所约定的重大疾病或者特定疾病。存在上述情形的根据条约约定诉上诉人不负担保险责任。

被上诉人投保后，上诉人凭据行业羁系划定对其举行电话回访，在回访中，上诉人客服人员询问被上诉人：“请问您是否阅读了投保提示、保险条款、产物说明书及保单利益测算书？”、“请问您是否清楚这份保险的保险责任和责任免去？”，被上诉人均给予肯定回覆。因此足以证明被上诉人对保险条款的约定是相识的。

纵然条约有效，凭据保险条款，被保险人出险时仍在等候期内，被上诉人不应负担给付重大疾病保险金的保险责任。二、被上诉人未根据本案保险条约约定的重大疾病规模举行司法判定。被上诉人参照《人身保险伤残评定尺度》举行司法判定，但《人身保险伤残评定尺度》明确划定本尺度适用于意外险产物或包罗意外责任的保险产物中的伤残保障，用于评定由于意外伤害因素引起的伤残水平”。而被上诉人理赔申请的依据是《百年附加康健壹佰提前给付重大疾病保险》条款，且被上诉人系疾病出险，申请重大疾病保险金，因此被上诉人判定依据显着与理赔申请不符。

一审法院适用不切合实际情况的判定依据得出的判定结论，用于认定被上诉人切合本案保险条约约定的重大疾病，不切合执法划定。《人身保险伤残评定尺度》划定的赔偿问题“本尺度划定了人身保险伤残水平的评定品级以及保险金给付比例的原则和方法，人身保险伤残水平分为一至十级，保险金给付比例分为100%至10%。”在本案中，被上诉人依据上述尺度举行的伤残判定结论为五级伤残，如法院认定条约建立，也应根据伤残品级判令支付相应伤残品级的保险金而不是一次性支付二十万保险金。三、一审法院讯断上诉人需支付保险金，但2017年1月已退还的保费8473元理应扣除，一审讯断未涉及已退还保费的处置惩罚问题，显着显失公正。

袁某华辩称，一审法院认定事实清楚，适用执法正确，投保时上诉人收取被上诉人保险费，仅见告购置的20万元的重大疾病保险及保额，投保资料上没有要求被上诉人签名，未向被上诉人解释保险条款中的责任免去事项，且一直没有向被上诉人交付保险单，在被上诉人患病后，上诉人违背被上诉人的意愿伪造签名，强制退保，逃避保险责任，被上诉人病情经司法判定为脑出血，遗留偏瘫，切合重大疾病赔付尺度，本案上诉理由不建立，请求二审驳回上诉，维持原判。袁某华向一审法院起诉请求：1.判令被告给付重大疾病保险金20万元及利息；2.诉讼用度被告负担。二、一审二审法院认定事实和讯断效果一审法院认定事实：对于当事人双方没有争议的投保事实和原告患病的事实，一审法院予以确认。

凭据保险单纪录，保险条约生效日期为2017年1月6日，保险项目包罗百年附加康健壹佰提前给付重大疾病保险，保险金额200,000元。凭据病历纪录，原告于2017年1月20日因脑出血、高血压I期住院治疗，2017年1月29日出院诊断为脑出血、高血压Ⅱ期、低钠血症。

出院情况为：患者各项生命体征平稳，病情稳定，意识清楚、言语流利，双瞳孔等大同圆，光反射敏捷，左侧肢体偏瘫，右侧肢体运动良好，今日查房医嘱出院。2019年6月11日，临沂兰山法医司法判定所出具判定意见书，认定袁某华因高血压、脑出血，遗留左上肢功效完全丧失，左下肢跛行，肌力3级，参照《人身保险伤残评定尺度》第7.6条，切合“一肢完全丧失功效”，组成五级伤残。

判定意见为袁某华的“脑出血后遗病”，组成五级伤残。被告虽对该判定意见书有异议，但在一审法院划定的期限内未申请重新判定。本案在审理历程中，原告提供资金生意业务明细一份，凭据该生意业务明细纪录，2016年12月16日，被告收取了原告保险费8473元。

2017年1月4日，被告退还原告该用度。2017年1月5日，被告再次收取该用度。2017年1月18日，被告退还原告763元。

2017年1月24日，被告退还原告7710元。原告主张被告在原告投保后未经原告本人同意重复自行退保，应负担保险条约的相关责任。被告对资金生意业务明细的真实性无异议，但对质明的问题有异议，主张：2017年1月4日将保费退还原告的原因是其公司其时要求原告到指定的体检单元举行承保前的体检，原告并未体检，因此将保费退还原告，而1月5日原告方又到指定的体检单元举行了体检，因此在拿到体检效果后，其公司认为切合承保的条件，故再次收取了保费；2017年1月18日第一次将763元的保费退还原告的原因是其公司在2017年1月13日凭据原告的体检结论为“由于超重血脂偏高，肝功效异常，心电图异常”等原因，核保决议附加住院津贴型、附加放心社保款两个承保险种拒保，因此向原告方举行了见告而且原告方在2017年1月17日签字确认后其公司将763元的保费退回；在犹豫期内，原告委托署理人向其公司提出犹豫期退保的申请，经其公司审核后，在2017年1月24日将剩余保费退回原告。本案在审理历程中，原告还提供了保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病界说使用规范》，重大疾病目录中包罗脑中风后遗症一永久性的功效障碍。

原告主张其病情已经到达了保险行业重大疾病赔付尺度。被告对该证据的真实性没有异议，但主张该尺度是否适用于本案应当联合案情做出认定。

本案在审理历程中，被告主要提供了下列证据：1.原告的体检陈诉一份，以证明在2017年1月2日慈铭体检中心出详细检陈诉，证明晰原告体重超重，血脂偏高，肝功效异常，心电图异常。原告对体检陈诉的真实性无异议，主张该体检陈诉显示的体检时间为2017年1月2日，从该时间来看可以证明被告方所陈述的2017年1月4日因原告未体检而退还保费与事实不符。被告对此解释为：2016年12月28日原告去体检了，2017年1月2日慈铭体检中心出详细检陈诉，可是这时候其公司没有拿到这个陈诉，所以在2017年1月4日系统到期将保费8473元退还原告，2017年1月5日原告方再次向其公司投保，其公司收取了保费8473元，其公司于2017年1月13日收到体检陈诉，后凭据体检陈诉的情况于当日做出核保决议通知书，同意承保康健壹佰两全保险、附加金账户险、康健壹佰重疾险、附加意外险、附加意外医疗险，拒绝承保附加住院津贴型险、附加放心社保款险；2017年1月17日原告签字确认以上意见，其公司同意承保并于越日将拒绝承保的两个险种的保险费763元退还原告，之所以保险单的生效日期为2017年1月6日，是在其公司同意承保后，将保险条约的生效日期提前至原告缴费的越日破晓。

2.电子投保申请确认书一份，以证明在投保时其公司将投保的基本情况相应的险种及投保的须知等信息见告原告，原告确认签字。原告对电子投保申请确认书有异议，主张该证据系复印件，真实性不予认可；该资料中的签名非原告本人签名，该投保确认书的内容无保险条款的详细约定，保险条约系花样化条款，该资料不能证实被告方已经推行了法定的说明义务，被告主张的拒赔理由不能建立，且被告自始至终未交付完整的保险条约。原告申请对电子投保申请确认书中“袁某华”的签名举行字迹判定后，被告认可该确认书“袁某华”的签名不是袁某华本人所签。

3.核保决议通知书一份，以证明2017年1月13日，被告公司凭据原告体检的结论将两个险种予以去除，并见告原告，原告也签字确认。原告对核保决议通知书有异议，主张原告方没有见过该证据，其签名也不是本人所签。

被告主张核保决议通知书原件现在已经归档，其公司无法提供。4.保险条约变换申请书、保险条约变换授权委托书、袁某华和刘中磊的身份证复印件，以证明原告委托署理人刘中磊向被告提出犹豫期退保的申请。

另查明，刘中磊系保险单纪录的被告公司营销员。原告认为以上证据均为虚假质料，原告从未到被告处举行保险条约变换，以上资料为被告与被告业务员为了逃避理赔的责任所捏造的虚假质料，如有须要，其同意申请司法判定，如被告方提供虚假质料，建议追究被告方的执法责任，并负担相关用度。

被告主张保险条约变换申请书、保险条约变换授权委托书原件现在已经归档，其公司无法提供，并认可申请书中“袁某华”的签名非袁某华本人所签。5.保险条款，以证明保险条约的约定内容。原告主张原告在投保历程中未见过该保险条款，被告对该花样条款的相关内容未举行任何的提示与说明，对被告所主张的等候期的约定未推行说明义务，凭据执法划定，该免责事项不发生执法效力。

凭据被告提供的百年附加康健壹佰提前给付重大疾病保险条款第1.1.1等候期约定，“本条约生效日或本条约中止后的最后复效日（以较迟者为准）起180日为等候期。等候期是指本条约生效后百年人寿不负担保险责任的一段时间。

发生以下情形之一时，百年人寿不负担保险责任，但无息返还已交的保险费，本条约和主条约效力同时终止。（1）等候期内被保险人经百年人寿认可的医院确诊初次患上一种或多种本条约所约定的重大疾病或特定疾病；（2）等候期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等候期以后经百年人寿认可的医院确诊初次患上一种或多种本条约所约定的重大疾病或特定疾病。因意外伤害导致的保险事故，不受上述时间限制”。

第1.1.2重大疾病保险金约定，“被保险人在等候期以后经百年人寿认可的医院首次确诊初次患上一种或多种本条约所约定的特定疾病（70种重大疾病），百年人寿根据条约约定的基本保额赔付重大疾病保险金，本条约和主条约效力同时终止”。第5.1犹豫期约定，“自您签收本条约之日起享有10日的犹豫期。在此期间，请您认真审视本条约。

如果您确定本条约与您的需要不相符，您可以书面提出排除本条约申请，您应将本条约、保险费发票原件以及您所能提供的其他与排除条约有关的质料提交给百年人寿。自您书面申请排除条约之日起，本条约正式排除，百年人寿自本条约生效之日起自始不负担保险责任，但无息退还您所交纳的保险费”。第8.2.3脑中风后遗症约定“指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功效障碍。神经系统永久性的功效障碍，指疾病确诊180日的，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体功效完全丧失；（2）语言能力或品味吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基今日常生活运动中的三项或三项以上。

”一审法院认为，原、被告签订的保险条约系双方当事人的真实意思表现，不违反执法法例的强制性划定，该保险条约建立并有效。现原告在保险期间内患病，被告应当根据执法划定和保险条约的约定负担相应的理赔义务。

凭据《中华人民共和国保险法》第十五条划定，除本法尚有划定或者保险条约尚有约定外，保险条约建立后，投保人可以排除条约，保险人不得排除条约。对于被告提出的其可以排除条约的主张，一审法院不予支持。被告主张原告在犹豫期内委托刘中磊申请退保，因其提供的保险条约变换申请书、保险条约变换授权委托书系复印件，而且被告亦认可申请书中“袁某华”的签字并非袁某华本人所签，因此，被告提出的原告委托刘中磊申请退保的主张，证据不足，一审法院不予支持。

对于被告提出的诉讼时效问题。凭据《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款划定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起盘算。本案原告于2017年1月20日因脑出血、高血压Ⅱ期住院治疗，此时尚未确定原告所患疾病为保险条约约定的脑中风后遗症，诉讼时效不应当自住院日期开始起算。

原告于2017年1月29日出院，出院诊断中包罗脑出血，出院情况包罗左侧肢体偏瘫。凭据保险条款第8.2.3关于脑中风后遗症的约定“指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功效障碍。

神经系统永久性的功效障碍，指疾病确诊180日的，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体功效完全丧失；（2）语言能力或品味吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基今日常生活运动中的三项或三项以上。”因此，自原告出院时疾病确认后经由180日后仍遗留约定障碍的，才气确定组成保险条约约定的脑中风后遗症，才气确定袁某华的病情组成保险事故，并到达理赔条件。诉讼时效应当自原告出院的180日后即2017年7月28日起算，原告于2019年6月20日向一审法院提出诉讼，其诉讼未超出执法划定的诉讼时效。

对于被告提出的因原告的起诉已超出诉讼时效，其公司不负担理赔责任的辩解，一审法院不予支持。凭据《中华人民共和国保险法》第十七条划定，订立保险条约，接纳保险人提供的花样条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附花样条款，保险人应当向投保人说明条约的内容。

对保险条约中免去保险人责任的条款，保险人在订立条约时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不发生效力。据此，保险人对条约中的免责条款负有提示和说明义务，条款内容涉及专业术语时，说明义务的推行应当到达普通人通常情况下能够明确地知晓免责条款的内容、寄义及执法结果的水平。

本案电子投保申请确认书未经袁某华签字确认，不足以证实被告将保险条款中的免责约定向袁某华举行了明确说明，对于被告提出的其公司免去保险责任的辩解，一审法院不予支持。凭据《中华人民共和国保险法》第二十二条划定，保险事故发生后，根据保险条约请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失水平等有关的证明和资料。

保险人根据条约的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当实时一次性通知投保人、被保险人或者受益人增补提供。第二十三条第一款划定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当实时作出审定；情形庞大的，应当在三十日内作出审定，但条约尚有约定的除外。

保险人应当将审定效果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人告竣赔偿或者给付保险金的协议后十日内，推行赔偿或者给付保险金义务。保险条约对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当根据约定推行赔偿或者给付保险金义务。第二款划定，保险人未实时推行前款划定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。本案原告没有提供证据证实其向被告提供了理赔资料且被告没有实时推行审定义务，对于原告主张的利息损失，一审法院不予支持。

综上所述，袁某华要求被告百年人寿临沂支公司支付保险金200,000元的诉讼请求，切合执法划定，一审法院予以支持。对于原告主张的利息损失，于法无据，一审法院不予支持。一审讯断：一、被告百年人寿保险股份有限公司临沂中心支公司支付原告袁某华保险金200000元，于讯断发生执法效力后十日内付至原告账户（户名：袁某华，开户行：兰山支行，账号：62×××72）；二、驳回原告袁某华的其他诉讼请求。

如果未按讯断指定的期间推行给付款项义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条划定，加倍支付迟延推行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取计2150元，由被告百年人寿保险股份有限公司临沂中心支公司肩负。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审相一致。

本院认为，凭据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第三百二十三条关于“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求举行审理”的划定，本院二审中仅针对上诉人上诉请求的规模举行审查，无争议的问题不予审查。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条划定:“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但执法尚有划定的除外。在作出讯断前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人负担倒霉的结果。

”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干划定》第六十三条划定：“人民法院应当以证据能够证明的案件事实为依据依法作出裁判。”《中华人民共和国保险法》第十七条划定：“订立保险条约，接纳保险人提供的花样条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附花样条款，保险人应当向投保人说明条约的内容。

对保险条约中免去保险人责任的条款，保险人在订立条约时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不发生效力。”本案争议的保险条款系上诉人单方出具的花样条款。凭据上述执法划定，岂论是花样条款中的免责条款还是普通条约条款，上诉人均由义务在投保时向投保人举行条款交付或见告，该义务不应以事后的回访为替代，这亦切合普通条约订立时双方合意的原则。

可是经一审查明，各方均认可包罗电子投保申请确认书及其他相关文件上的签字均系保险署理人私自填写，并非投保人授权所签，不能代表投保人的真实意思表现。上诉人也不能提交其他证据证明其在投保时已经向投保人见告或交付了涉案花样条约条款并对免责条款举行了提示及明确说明，应当负担倒霉结果。现上诉人要求根据花样条约条款约定的险伤残水平评定伤残品级、根据比例给付保险金并适用约定生效时间及适用条约生效后的“等候期”的退还保费并免责的约定，均于法无据，也显失公正。

本案中，上诉人主张条约已经排除，可是其主张与其提交的《保险条约变换申请书》及自己主张的电话回访内容相矛盾，也没有条约及执法依据，本院依法不予采信。关于上诉人提出应当扣除已经退还的保费的主张，本院认为，上诉人一审并未提出该主张。上诉人现二审中提出，凭据该案的二审审理情况，本院依法不予支持。综上所述，上诉人百年人寿临沂支公司的上诉请求不能建立，应予驳回。

依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项划定，讯断如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人百年人寿保险股份有限公司临沂中心支公司肩负。本讯断为终审讯断。

三、讯断的执法依据和实务分析1.本案属于典型的寿险条约中重复退保、违规代签、花样条款等问题。保险公司主要存在问题就是主张的第一次退保是投保人体检效果没有拿到，可是体检效果时间是退保之前两日，保险公司又没有证据证明己方未收到相关陈诉，没有获得法院的支持。2.关于犹豫期的问题，这十明白确的属于花样条款，其通过电话回访等方式录音确认对方是否知晓，这一条就不切合法式正义。

3.退保条约的签字保险公司主张是投保人委托第三人退保，可是有没有证据能够证明，而且退保条约的签字也不是投保人，而是第三人，也没有明确的委托书予以证明，所以这一条也没有获得法院的支持。4.“订立保险条约，接纳保险人提供的花样条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附花样条款，保险人应当向投保人说明条约的内容。

对保险条约中免去保险人责任的条款，保险人在订立条约时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不发生效力。”本案争议的保险条款系上诉人单方出具的花样条款。

凭据上述执法划定，岂论是花样条款中的免责条款还是普通条约条款，上诉人均由义务在投保时向投保人举行条款交付或见告，该义务不应以事后的回访为替代，这亦切合普通条约订立时双方合意的原则。5.可是经一审查明，各方均认可包罗电子投保申请确认书及其他相关文件上的签字均系保险署理人私自填写，并非投保人授权所签，不能代表投保人的真实意思表现。上诉人也不能提交其他证据证明其在投保时已经向投保人见告或交付了涉案花样条约条款并对免责条款举行了提示及明确说明，应当负担倒霉结果。

6.现上诉人要求根据花样条约条款约定的险伤残水平评定伤残品级、根据比例给付保险金并适用约定生效时间及适用条约生效后的“等候期”的退还保费并免责的约定，均于法无据，也显失公正。7.保险事故发生后，根据保险条约请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失水平等有关的证明和资料。保险人根据条约的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当实时一次性通知投保人、被保险人或者受益人增补提供。8.保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当实时作出审定；情形庞大的，应当在三十日内作出审定，但条约尚有约定的除外。

保险人应当将审定效果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人告竣赔偿或者给付保险金的协议后十日内，推行赔偿或者给付保险金义务。9.保险条约对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当根据约定推行赔偿或者给付保险金义务。第二款划定，保险人未实时推行前款划定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

10.人身保险的投保人在保险条约订立时，对被保险人应当具有保险利益。产业保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

产业保险是以产业及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其产业或者人身受保险条约保障，享有保险金请求权的人。

投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的执法上认可的利益。11.订立保险条约，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实见告。投保人居心或者因重大过失未推行前款划定的如实见告义务，足以影响保险人决议是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权排除条约。

前款划定的条约排除权，自保险人知道有排除事由之日起，凌驾三十日不行使而消灭。自条约建立之日起凌驾二年的，保险人不得排除条约；发生保险事故的，保险人应当负担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人居心不推行如实见告义务的，保险人对于条约排除前发生的保险事故，不负担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未推行如实见告义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于条约排除前发生的保险事故，不负担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在条约订立时已经知道投保人未如实见告的情况的，保险人不得排除条约；发生保险事故的，保险人应当负担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险条约约定的保险责任规模内的事故。

12.订立保险条约，接纳保险人提供的花样条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附花样条款，保险人应当向投保人说明条约的内容。对保险条约中免去保险人责任的条款，保险人在订立条约时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不发生效力。

13.保险条约应当包罗下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免去；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付措施；（八）保险金赔偿或者给付措施；（九）违约责任和争议处置惩罚；（十）订立条约的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。受益人是指人身保险条约中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人负担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。14.接纳保险人提供的花样条款订立的保险条约中的下列条款无效：（一）免去保险人依法应负担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）清除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

15.投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当实时通知保险人。居心或者因重大过失未实时通知，致使保险事故的性质、原因、 损失水平等难以确定的，保险人对无法确定的部门，不负担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经实时知道或者应当实时知道保险事故发生的除 外。16.保险事故发生后，根据保险条约请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失水平等有关的证明和资料。保险人根据条约的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当实时一次性通知投保人、被保险人或者受益人增补提供。

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