本文摘要：良久没去研究线下大保险公司了，今天来说说平安吧。我发现不知道从什么时候开始，曾经大无畏的平安也开始不愿意人家在网上说他家的产物怎么样了。 固然，实际上大多数网上的文章都是在喷平安，甚至不少真的是为了黑而黑得很刻意。不外就算是写他的好，也逃不外被删的运气，我去年7月份写过一篇《平安福2019II，今后再无槽点》。 主要说的就是平安福终于升级了轻症保障，明显是写他家的好的，但也还是在知乎被删了。

良久没去研究线下大保险公司了，今天来说说平安吧。我发现不知道从什么时候开始，曾经大无畏的平安也开始不愿意人家在网上说他家的产物怎么样了。

固然，实际上大多数网上的文章都是在喷平安，甚至不少真的是为了黑而黑得很刻意。不外就算是写他的好，也逃不外被删的运气，我去年7月份写过一篇《平安福2019II，今后再无槽点》。

主要说的就是平安福终于升级了轻症保障，明显是写他家的好的，但也还是在知乎被删了。可能怪我说话太阴阳怪气了，被当成敌军给误杀了吧，不外，我相信更多宁静安近年退保率居高不下有关。

今天咱就真来说说平安的好话吧。虽然说在海内保险公司都有国家兜底，不管是哪家保险公司的保单都很宁静。但并不能说就真的怎么自制怎么买的，因为除了最关键的宁静问题之外，另有保单的服务问题。以我自己对接过那么多保险公司的体验来说，差别保险公司的服务能力还是会有区此外。

好比有些公司有民众号自助服务，许多保全可以直接在上面完成，甚至金额小的理赔也可以直接在自助服务中操作。而有些保险公司甚至连民众号都暂时还没有，有些保险公司的客服电话总是相对比力难接通。我们买所有商品都有最基本的两个偏向：要么追求价钱自制，但我们自己也清楚，许多时候会买到质量不那么好的工具。要么多花点钱去买那些口碑好的老牌产物，价钱贵些，但买的放心，用的基本上也不会差到那里去。

保险这种商品和此外商品不大一样，是一种契约，至少在质量上是国家保底的，不会说不赔，重大疾病条款也有行业规范。现在国人普遍还是不大相识保险，所以，追求大品牌的主要理由是求心安，以为更靠谱。

但如果相识我们国家对保险行业的羁系和扶持，就会明确，不管保险公司巨细，卖出去的保单都是具备同样的执法效应的。所以，实际上，买大品牌的产物，唯一能追求的只有保单的售后服务是否可以更完善。记着，我不是说理赔赔不赔的问题，而是仅有服务体验满足度的区别。

平安福之前因为轻症设计有重大缺陷，所以才广受诟病，但在去年也已经完善，现在，至少在产物上，平安福的保障确实没问题的。平安的品牌价值在那里？在保监会的保险公司综合服务评价中，2018年有61家人寿保险公司到场评测，只有7家被评为A级以上，平安人寿同样位列其中。

下表是我整理的规模前9名的保险公司，另有他们对应的服务评价：这九家保险公司我相信纵然是普通人，大部门都知道，他们的份额加起来占了整个市场的70%，所以这几家可以认为是真的大公司，平安一直稳居第二。人身保险公司服务评价的定量指标包罗：保全时效，理赔服务时效，理赔获赔率，投诉管理实时率这几个高权重考核项目。

所以，这个评价的崎岖能客观的反映一家保险公司的整体服务水平，要知道，获得A级以上评级的保险公司只有7家，平安是其中一家。所以愿意多花钱买平安的产物，已经不存在被收智商税这个问题，买简直实是大品牌的服务价值。

我穷，所以我会买高性价比的保险，但如果人家确实不差钱，人家更注重品牌，我也并不能说这样差池，究竟，有钱人的世界我不懂很正常。不外，就算是同一家保险公司，他卖的产物也还是有区此外，平安这两年疯狂上新产物，今天就讲讲平安内里有代表性的那三款产物的对比。

平安的产物选择。我这里列出三款：第八次升级的主打产物“平安福2020”，第一次升级的“大福星20”，以及今年新上的“福上福20”。

咱们来讲讲这3款产物到底有什么差异化。如果你选择了平安，那也应该要知道该怎么选择它的产物，这些一般署理人可纷歧定懂，特别是新人。首先，看看这三款产物的基本保障信息：平安的产物都是以组合的形式来销售的，除了基本必选的责任，另有一堆附加险可以选，平安的一款重疾险组合可以简朴分为三个部门：第一部门主险必选责任：寿险，重疾，轻症。

第二部门是可选恒久附加险：宽免责任，恒久意外，暖心保恶性肿瘤分外赔付、成人肿瘤多次赔付、心脑血管分外赔付、肝肾疾病分外赔付等。第三部门是可选一年期附加险：健享人生住院医疗，意外医疗，住院日额津贴等一年期短期险。

所以上图我将这些分来列出来，除了主险有差异化，其他附加险基本上都是通用的，都可以选，所以都一样。署理人一般会给你出第一部门和第三部门这样的组合计划书。第二部门通常不选，因为选上，保费会很高，而且许多时候，可能许多署理人自己都不清楚这类第二部门到底该不应附加。所以，今天我离开来依次讲讲。

先说必选的主险责任，这三款有什么区别。三款产物的形态都是：单次赔付的（身故+重疾）+3次赔付的轻症保障。身故和重疾不用多说，可以认为都一样，特别是重疾，病种几多真没有意义。

而且这里是身故和重疾仅赔其中一个，这不是平安的产物坑，而是传统形态的保险都是这样的，如果发生了重疾理赔之后，身故的保障就会等额淘汰的。关键还是看看轻症，我之前说过，平何在去年升级了轻症的保障，现在是没问题的，可能还是有人不明白轻症怎么才算好。这里再解释一下，轻症也不是看保的疾病有几多，关键还是要看笼罩到的轻症，有几多是高发的。

高不高发可以参考重疾的25病种，也就是说，要看轻症的设计中，笼罩了几多25种重疾早期对应的轻症。最焦点的前六种要笼罩到，剩余的越多越好。这三款产物的轻症笼罩如下：平安福20的轻症笼罩到达了23种，福上福的轻症笼罩到达了24种，这样的笼罩面，放在全网来说，都是属于优秀的。

大福星的轻症只保10种，虽然最焦点的极早期癌症，不典型的心肌梗塞，轻度脑中风都笼罩到了，但在笼罩面广度上还是不行的。另外，不要说什么平安现在还只有轻症，市场上标配都是中症了，会这么说的都是看不懂什么是真保障什么是噱头的。现在那些所谓的中症，绝大部门只是把几个轻症拉上来，说成是中症而已。只有个体病种是能真的划出轻症和重疾之间的一个层级的，好比烧伤。

所以，实际上轻症和中症并没什么本质上的区别。只是轻症赔的保额低一点，被拉出来列为中症的保额高一点而已。平安的轻症设计没问题，最多只能说现在网上的产物轻症保额能到达45%了，而平安保额还是只有20%，给的略低了。

1-70岁前确诊轻症，重疾和身故的保额会增加20%，最多可以增加3次，到达60%。平安福20的轻症设计很完善，所以这个责任也就变得实用了，很有意义。2-平安run坚持走步保障会增加，身故和重疾保额最高增加10%，轻症最高增加2%。这个设计原来是挺好，不外要求过于严苛，要投保前两年坚持24个月达标，才提高10%，18个月达标增加5%。

需要通过指定平台统计，每个月至少有25天天天运动步数不少于1万步，这就有点离谱了，不外平安人为此也发现了摇步机。保120种疾病这个不说，算不上什么特点，主要还是大福星的轻症是可选项，保额可以自选，可以选的很高，这点挺不错的。不外，矛盾的是大福星的轻症只保10种，笼罩面不足，所以这个原来很有特点的轻症，也就失去的焦点竞争力。

福上福20可以说是平安福20的升级版，延续了平安福20确诊轻症增加身故和重疾保额和run增加保额的设计。在轻症上升级到了60种疾病，焦点的轻症笼罩到达了24种，然后缴费期比平安福20少一年。说完三个保障上的区别，我们来看看价钱，这里我以30岁，保30万30年交来测试：大福星选择了20%的轻症保额，所以保障上是对等的。对比完价钱就知道，大福星的定位主要是通过降低轻症保障来降价，对标预算有限的人群。

而福上福20交29年，保障比平安福20要好一点点，价钱整体又比平安福20要低一点点。三款产物价钱差距很小，差异化也很小，综合来说，福上福20我认为是现在平安的一堆产物中，我最推荐的。

不外，平安这种操作看起来魔幻的，看起来很扭捏，特别是福上福20，宁静安福20简直是一个模子刻出来的。这或许就是盘子太大，想降价又不敢太显着吧。这也是之前恒久被诟病要捆绑销售的险种，厥后总算取消捆绑了。

主要保障是意外身故和伤残，按伤残品级评定10-1级，对应赔付10-100%比例的保额。另外，自驾车和公共交通意外保额翻倍。这个恒久意外险保障上并没有问题，主要被诟病的是太贵了，30万保额，30年交，每年要一千多。

而同样是平安人寿的兄弟品牌，平安财险出的综合意外险，同样保额，还附带意外医疗等综合保障，价钱也才1百来块钱。意外险是没有投保门槛的，所以，这个恒久意外不值得设置。

恶性肿瘤多次赔付，拓展的是癌症可以赔3次，责任是初次确诊恶性肿瘤后，生存5年以上，再次确诊恶性肿瘤，赔保额；二次确诊恶性肿瘤后，生存5年以上，第三次确诊恶性肿瘤，还是可以赔保额。不限恶性肿瘤的连续，复发，转移，新发。

如果第一次确诊的重疾是癌症，那这个拓展责任就是让癌症可以赔多两次。距离期5年比力长，现在主流线上产物的距离期已经是3年了，不外这还不算是大问题，这个可选责任有一个极大的缺陷。那就是如果首次确诊的不是恶性肿瘤怎么办？如果首次确诊的重疾是癌症那还好，第二次确诊就可以用上这个，但如果首次确诊的重疾不是癌症，而是其他的呢？那第二次确诊的是癌症，这个责任也不会有效，还要再确诊一次癌症，这个责任才会赔，也就是要第三次患重疾了。

这个责任实用性就很一般了。暖心保的责任是癌症在原来重大疾病保额的基础上，分外赔付一笔金额。这个责任没有问题，因为癌症原来就是比力花钱的，拓展癌症更高的保额很合理。癌症是最高发重疾，整体来说，占重疾理赔的70%左右。

不外不合理的地方在于他的价钱同样保额，暖心保的价钱到达了重疾价钱的80%左右，这就有点贵了。这样人家还不如直接选择拉高重疾的保障划算，所以，这个责任不选。在原来重大疾病保额的基础上，拓展19种特放心脑血管重疾，如果确诊心脑血管重疾，除了重疾赔保额之外，分外还赔付一笔金额。设计的19种心脑血管疾病把25种重疾中关于心脑血管的6个全部都笼罩到了，所以这个责任保障设计很好。

主要问题还是价钱，心脑血管疾病是除了癌症之外最高发的，但和癌症比起来，发病率要低许多。这个附加心脑血管疾病的价钱能到达重疾的60%，贵的有点离谱。在原来重大疾病保额的基础上，拓展6种肝肾重疾，如果确诊肝肾重疾，除了重疾赔保额之外，分外还赔付一笔金额。设计的6种肝肾疾病如上，包罗了终末期肾病和慢性肝功效衰竭，这个责任保障设计也是很好的。

问题还是价钱，附加肝肾疾病的价钱能到达重疾的10%，还是贵了。平安的宽免不是自带的，设计成了可选项，自带也同样要盘算成本，人家只是没拿出来给看到而已，所以这不算什么缺点，这没什么好说的。平安的这个宽免还比力庞大，包罗轻症和上面说到的拓展责任，都可以选择附带上宽免责任，所以，看起来特别乱。轻症宽免责任是建议要选上的。

以上就是平安的可选附加恒久险的基天职析，发现没有，平安的附加恒久险都很贵。可能在平安的精算师眼里，主险才是拿来打开市场的，可能人家认为主险卖的太自制了。

像暖心保，附加心脑血管重疾，附加肝肾重疾这三个，都属于重疾中对特定疾病的拓展保额。如果买同样的保额，这三个加起来价钱要比主险身故+重疾还要贵，问题是这三个责任加起来也没有主险的重疾保障笼罩面大呀，人家还带上身故保障了。这不离谱吗？这样人家干嘛不直接买翻倍保额得了？所以，平安的恒久附加险只有轻症宽免是值得附带上的。

小额的一年期住院医疗险，交一年保一年，限社保用药，价钱略贵，但比起外面的小额住院险来说，稳定性是很是不错的。不外，只能解决小额度的医疗报销，适合宁静安e生保组合起来一起买，这样医疗保障就基本都笼罩到位了。这个主要针对意外受伤导致的治疗用度，包罗门诊和住院，限医保规模，这个险种价钱很是自制，许多时候即是白送。

上面说到的平安财险的综合意外险就带有这个责任，所以没须要买。住院扣除免赔天数后，按实际住院天数给津贴，一般在医疗险中有这个拓展责任。属于白送险种，所以价钱很自制，可以买。不外很有意思的是，这些白送险种反而是拿来提高整个产物组合吸引力的利器。

像什么啥都能保，平时摔伤刀伤去门诊都可以报销这类，实际上是附加险的责任，却是最容易感动客户的，这点也挺讥笑的。所以，整体来说，如果想买平安的产物，我推荐的主险是福上福20，带上轻症宽免，选上小额住院医疗就可以了。其他的可以买e生保宁静安财险的综合意外险，这样整体性价比最高。

还是那句话，平安的产物贵，这试问谁不知道？如果人家确实不差钱，买平安的产物就真的没什么问题。像上面说到的拓展责任，除了贵，在设计上，都不比现在网上那些产物差。

现在平安的产物，除了贵，真没有什么值得诟病的地方，其实比平安卖的还贵的保险公司也并不是没有。而平安的综合服务评价至少是对得起这个大品牌的。所以，放过平安吧。

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